Soal dan Jawaban Suku Bunga
1. Jelaskan fungsi bunga bagi bank dan ada berapa jenis bunga yang dibebankan bank kepada nasabahnya.
Jawab :
Fungsi bunga bank adalah sumber pengahasilan bagi bank itu sendiri.
2. Bunga dipengaruhi oleh beberapa faktor. Saudara diminta untuk mengidentifikasikan faktor-faktor apa saja yang menentukan besar kecilnya pembebanan suatu suku bunga oleh bank.
Jawab :
Factor kebutuhan dana. Bank akan menaikkan suku bunga simpanan bila pemohon pinjaman meningkat sementara bank kekurangan dana.
Factor persaingan. Bank menaikan nilai bunga simpanan diatas rata-rata nilai bunga simpanan pesaing dan bunga bank pinjaman di bawah bunga pesaing.
Kebijakan pemerintah. Untuk pinjaman dan simpanan bunga tidak boleh melebihi dari yang sudah ditentukan pemerintah.
Target kaba yang diinginkan. Jika target laba besar maka bunga pinjaman ikut besar. Jangka waktu. Semakin panjang waktu pinjaman akan semakin tinggi bunganya.
Kualitas jaminan.semakin likuid jaminan yang diberikan semakin kecil bunga kredit yang dibebankan.
Reputasi perusahaan. Bonafiditas suatu perusahaan yang akan memperoleh kredit sangat menentukan tingkat suku bunga yang akan dibebankan.
Produk yang kompetitif. Yaitu produk yang dibiayai tersebut laku di pasaran.
Hubungan baik. Nasabah utama biasanya mempunyai hubungan yang baik dengan pihak bakn sehingga dalam penentuan suku bunganya pun berbeda dengan nasabah biasa.
Jaminan pihak ketiga. Jika pihak yang memberikan jaminan bonafit, baik dari segi kemampuan membayar, nama baik maupun layalitasnya terhadap bank, maka bunga yang dibebankanpun berbeda.
3. Untuk menentukan besarnya suku bunga terutama bunga bunga pinjaman terdiri dari beberapa komponen. Coba jelaskan komponen-komponen apa saja yang dimaksud di atas secara lengkap.
Jawab :
Komponen dalam menentukan suku bunga:
Total biaya dana (cost of fund) yaitu total bunga yang dikeluarkan oleh bank untuk memperoleh dana simpanan baik dalam bentuk simpanan giro, tabungan maupun deposito.
Biaya operasi yaitu biaya yang dikelaurkan oleh bank dalam melaksanankan operasinya.
Cadangan resiko kredit macet yaitu cadangan terhadap macetnya kredit yang akan diberikan, hal ini disebabkan setiap kredit yang diberikan pasti mengandung suatu resiko tidak terbayar.
Laba yang diinginkan yaitu laba yang ditentukan oleh bank dengan melihat kondisi pesaing dan melihat kondisi nasabah.
Pajak yaitu kewajiban yang dibebankan pemerintah kepada bank yang memberikan fasilitas kredit kepada nasabahnya.
4. Pembebanan suku bunga kepada debitur dibedakan kepada jenis kredit yang akan diambil. Secara garus besar ada tiga jenis pembebanan suku bunga yang sering dilakukan oleh bank. Saudara diminta untuk menjelaskan ketiga jenis pembebanan suku bunga tersebut dan apa alasan penggunaan masing-masing jenis pembebanan suku bunga.
Jawab :
Tiga metode pembebanan bunga:
Slide rate yaitu pembebanan bunga setiap bulan dihitung dari sisi pinjamannya sehingga jumlah bunga yang dibayar nasabah setiap bulan menurun seiring dengan turunnya pokok pinjaman dan pembayaran pokok pinjaman setiap bulannya sama. Alasannya karena untuk diberikan kepada sector produktif, dengan maksud nasabah merasa tidak terbebani terhadap pinjamannya.
Flat rate yaitu pembebanan bunga setiap bulan tetap dari jumlah pinjamannya, demikian pula pokok pinjamannya setiap bulan juga dibayar sama sehingga cicilan setiap bulan sama sampai kredit tersebut lunas. Alasannya karena untuk diberikan kepada kredit yang bersifat konsumtif.
Floating rate yaitu pembebanan bunga dikaitkan dengan bunga yang ada di pasar uang sehingga bunga yang dibayar setiap bulan sangat tergantung dari bunga pasar uang pada bulan tersebut. Alasannya hanya untuk mempengaruhi cicilan setiap bulannya karena jumlah bunga yang dibayarkan bisa lebih tinggi dan bisa lebih rendah dari bulan yang bersangkutan.
5. Tn. Roy Akase memperoleh fasilitas kredit dari BRI senilai Rp18.000.000,- untuk jangka waktu 12 bulan. Besarnya bunga 21% PA serta biaya administrasi Rp300.000,- dan biaya provisi dan komisi 1% dari nominal.
Pertanyaan :
Coba saudara buat perhitungan berikut tabelnya yang berisi saldo pinjaman, pokok pinjaman, bunga dan jumlah angsuran dengan menggunakan metode flate rate dan sliding rate, kemudian berikan rekomendasi kepada Tn.Roy Akase metode mana yang paling menguntungkan.
TABEL PERHITUNGAN KREDIT
Dengan Flat Rate
Bulan
|
Sisa Pinjaman
|
Pokok Pinjaman
|
Bunga
|
Angsuran
|
1
|
16.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
2
|
15.000.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
3
|
13.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
4
|
12.000.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
5
|
10.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
6
|
9.000.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
7
|
7.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
8
|
6.000.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
9
|
4.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
10
|
3.000.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
11
|
1.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
12
|
0
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
Jumlah
|
18.000.000
|
3.780.000
|
21.780.000
|
TABEL PERHITUNGAN KREDIT
Dengan Sliding Rate
Bulan
|
Sisa Pinjaman
|
Pokok Pinjaman
|
Bunga
|
Angsuran
|
1
|
16.500.000
|
1.500.000
|
315.000
|
1.815.000
|
2
|
15.000.000
|
1.500.000
|
288.750
|
1.788.750
|
3
|
13.500.000
|
1.500.000
|
262.500
|
1.762.500
|
4
|
12.000.000
|
1.500.000
|
236.250
|
1.736.250
|
5
|
10.500.000
|
1.500.000
|
210.000
|
1.710.000
|
6
|
9.000.000
|
1.500.000
|
183.750
|
1.683.750
|
7
|
7.500.000
|
1.500.000
|
157.500
|
1.657.500
|
8
|
6.000.000
|
1.500.000
|
131.250
|
1.631.250
|
9
|
4.500.000
|
1.500.000
|
105.000
|
1.605.000
|
10
|
3.000.000
|
1.500.000
|
78.750
|
1.578.750
|
11
|
1.500.000
|
1.500.000
|
52.500
|
1.552.500
|
12
|
0
|
1.500.000
|
26.250
|
1.526.250
|
Jumlah
|
18.000.000
|
2.023.875
|
20.023.875
|
Jumlah total pembayaran bunga dengan kedua metode di atas adalah sebagai berikut :
- dengan metode flat rate adalah Rp 3.780.000,-
- dengan metode sliding rate adalah Rp 2.023.875,-
Selisih Rp 1.756.125,-
Jadi, metode yang paling menguntungkan adalah dengan menggunakan metode sliding rate.
loading...
No comments:
Post a Comment